Kako v državi bančni sistem: struktura, delovanje, razvoj

Bančni sistem - sklop za nadzor in kreditnih institucij, ki delujejo v okviru enotnega mehanizma. Ključni element je ruska centralna banka (CBR). Dejavnosti celotno strukturo z zakonom "On banke in bančne dejavnosti" reguliran.

vrste

Bistvo bančnega sistema, je namen njegovega ustvarjanja so v kopičenje presežnih sredstev in pridobivanje dobička z naložbami. Ta proces poteka na več ravneh.

Vrste sistemov:

• duplex;
• monobankovskaya;
• decentraliziran sistem.

V razvitih državah, dvotirni sistem. Zanj je značilna prisotnost regulatorja v obraz centralne banke in ubogati komercialne kreditne institucije, v drugem nivoju. Vendar pa obstajajo izjeme. V Franciji, krmilnik funkcijo opravlja Ministrstvo za finance. Podrejena njemu so vse banke, vključno s centralno banko. ZDA upravlja svoj decentraliziran sistem, v katerem so glavne funkcije Federal Reserve System. V času Sovjetske zveze deloval sistem monobankovskaya. Poglejmo, kako je bančni sistem v državi danes.

regulator

Centralna banka Ruske federacije je bila ustvarjena v obliki pravne osebe, vendar nima statuta in se ne ureja davčni organi. To lahko izdajajo denar, jih umaknejo, sprostitev nove bankovce. institucija dobiček usmerjena k oblikovanju rezerv, sredstva prenesejo v proračun. Viri dohodkov:

• dividende na delnice;
• Prihodki od obresti od posojil in depozitov;
• dobiček iz poslovanja s plemenitimi kovinami, korporacijske pravice, drugimi vrednostnimi papirji, in drugi.

Cilji aktivnosti so:

• organizacija bančnega sistema;
• zagotavljanje trajnosti nacionalne valute (kupne moči tečaja);
• zagotoviti učinkovito delovanje sistema.

instrumenti:

• Stopnje delovanja centralne banke;
• obvezne rezerve;
• refinanciranja;
• nadzor nad menjavo;
• Naravnanost denarne rasti.

V skladu z zakonodajo, odobreni kapital regulatorja in drugih sredstev, so zvezna last. Ruska centralna banka razpolaga samo od njih. Država in centralna banka odgovorna za obveznosti med seboj.

Najvišji organ centralne banke - svet direktorjev, ki določa smer institucije. Sestavljena je iz predsednika in 12 članov centralne banke. Banka republike, ki so teritorialne veje regulator ne more izdajati garancije, obveznosti brez dovoljenja uprave.

Banke so razdeljeni v dve veliki skupini: poslovne organizacije in kreditnih institucij, ki niso banke. Tukaj je, kako zgraditi države bančni sistem v prvem nivoju.

komercialne ustanove

Namen obstoja kreditnih institucij - je pridobivanje dobička. Za opravljanje dejavnosti, ki jih morajo pridobiti dovoljenje regulatorja. Takšne ustanove je mogoče ustvariti v različnih oblikah lastnine: javnega, zasebnega, občinski, itd ...

Banke imajo pravico, da izvaja naslednje operacije:

• da bi pritegnili vlog posameznikov in pravnih oseb;
• dodelijo sredstva v svojem imenu;
• za plačevanje v imenu tretjih oseb;
• opravljanje storitev zbiranja;
• pridobitev;
• odpiranje in vzdrževanje računov;
• izdajanje garancij in tako naprej. d.

Banke lahko izposodite med seboj, izvajajo izračune s pomočjo ustreznih računov in izvajanje transakcij, ki niso v nasprotju z zakonom. Kreditne institucije, ki po vsem svetu so pripravljeni ponuditi našim strankam okoli 200 vrst storitev. Toda zakon "On banke in bančne dejavnosti" prepovedala na štirih od njih: trgovsko, industrijsko, zavarovanje, monopol. V okviru slednje se nanaša na dejavnosti, katerih cilj je omejevanje konkurence.

Kreditna institucija ne more sama spremeniti mere za kredite, depozite, trajanja pogodbe. Na denarju in vrednost za kupca lahko zasegli prek sodišča. Kazni so narejeni le na podlagi podzakonskih dokumentov, in zaplembe - na podlagi, ki je začel veljati v sodni sodbo.

nonbanks

Ta kreditne institucije, ki lahko opravljajo določene vrste operacij. Te vključujejo organizacijo:

• neporavnanih posojil;

• shranjevanje vrednosti;

• prodaja premoženja pod hipoteko.

Odgovor na vprašanje o tem, kako zgraditi države bančni sistem danes, lahko rečemo, da je sestavljena iz treh ravneh. Poleg centralne banke in poslovnih obratov v prerazporeditev sredstev, ki sodelujejo zavarovalnice, investicijske in pokojninske sklade, druge finančne institucije. Tukaj je, kako zgraditi države bančni sistem.

principi delovanja

1. Delo v okviru razpoložljivih sredstev, res. Prihodki od obresti od posojil in depozitov je glavni, a ne edini vir bančnih dobičkov. V inflacijskih okolju, najbolj donosna območje je trgovanje na borzi. Banka kapital spodbuja špekulacije. V takšnih okoliščinah se načrtovanje izvaja na podlagi dejanskih zbranih sredstev.
2. Odgovornost za izvedbo. Bančni sistem v gospodarstvu ima pomembno nalogo - da prerazporediti denar med sektorji. Kreditne institucije lahko same izberejo svoje stranke in naložbenih področij. Toda vse banke izpolnjujejo obveznosti z lastnimi sredstvi, ki se lahko naložijo kazen prevzela.
3. Organizacija odnosov s strankami na tržne razmere. Dajanjem posojil je banka ravna po kazalnikov likvidnosti, donosnosti in tveganja.
4. Uredba dejavnosti izvajajo izključno posrednih metod. Državni in pravni akti so podlaga za delovanje, vendar pa ne more narekovati pogoje in dejavnosti.

Bančništvo in finančni sistem danes

V zadnjih letih, kreditne institucije ponavadi odprta. Uvajanje sodobnih tehnologij (bančne plačilne sisteme, kreditne kartice, bančne odjemalec-t. H.), različne vrste posojil. Toda v ekonomskem smislu stopnjo razvoja sistema v Rusiji zaostaja svetu.

V strukturi investicijskih družb vir majhen delež posojil - 8-10% (Japonska - 65%, EU - 42-45%, ZDA - 40%). bančni računi so 25% Rusov, in plastična kartica uporablja le 10%. V zahodnih državah, skoraj celotna populacija starejših od 18 let ima račun, in 1-2 kreditne kartice.

nasičenost Vprašanje regija ostaja akutnih storitev. Glavni ruski bančni sistem je koncentrirana v mestnih območjih. Da bi dobili hipoteko ali avto posojilo v severnih in južnih delih države lahko banke le v državni lasti.

Razlogi za nizko stopnjo razvoja sistema so naslednji:

• država ne posveča veliko pozornosti tem sektorju;
• nizka stopnja monetizacije gospodarstva;
• slaba infrastruktura bančnih storitev;
• velik delež gotovinskih plačil, ki se izvajajo izven bančnega sistema;
• pomanjkanje ustreznega varstva s strani države.

"Bankopad» 2015

Nacionalni bančni sistem od 01.01.2016 vključuje 681 kreditno institucijo. Registrirane organizacije 947, ampak 266 jih prekliče dovoljenje. V primerjavi s 2015, je bilo število bank zmanjša na 102 enot. Analitiki napovedujejo, da bo v 2-3 letih ta številka padla na 500.

Kljub krizi, stopnja sektorja "čiščenje" ni padel. Najglasnejši v preteklem letu je bilo preverjanje licence na "promet" v neskladnosti z zveznimi zakoni. Obseg plačil DIA se ocenjuje na rekordnih 39 milijard rubljev.

Število bank v Rusiji presega potrebe državnega gospodarstva. Približno 96% aktov posameznih držav, se konsolidirajo v top 200 institucij. Delež malih organizacij, je še vedno 481 pade 3,5% sredstev. Dokler je gospodarska situacija ne izboljša, pri majhnih bankah bodo imeli težave z likvidnostjo in izvajanju standardov. Možnosti za reševanje le dva: za prodajo premoženja ali pusti za reorganizacijo.

Težko je najti investitorje

Banke, ki želijo, da ostanejo na trgu, veliko. Kot tudi kupci. Problem je, da so stroški vizije obeh strank razlikuje. Po vnosu številke sankcij zahodnih investitorjev se nenehno zmanjšuje. Ti so sedaj iščejo partnerje na trgih Bližnjega in Daljnega vzhoda.

Delo bančnega sistema se lahko tudi na račun 300 institucij. Organizacija četrti na lestvici sto ujetnikov, služijo le število podjetij. V dobesednem pomenu se ne ukvarjajo z bančnimi dejavnostmi.

Rezultati 2015

Vsi lani so banke poskušali ohraniti dobičkonosnost. Toda ni vse uspelo. Tudi glavni akterji na trgu so pokazale rekordno izgubo. Dokler je prebivalstvo razmišlja, ali za opravljanje vloge v hranilnici na (rubljev pred spremembami za dolarjev), kreditne institucije soočajo z likvidnostnimi težavami.

V povezavi s propadom rublja, je portfelj posojil zmanjšal za 0,7% v četrtletju I leta 2015, so rezerve - za 7,6%, se je dobiček znašal skupaj 6 milijard rubljev. Življenje ohranjevalec vrgel centralno banko, ki je uvedel regulativni olajšave. Posledično se je delež regulatorja pomeni, obveznosti bank so konec aprila dosegla rekord - 10,4%. Zavod oblikuje popravek za prestrukturirati posojila na preferencialne sheme.

Drugi ukrep podpore - dodatna kapitalizacija bank s 830 milijard rubljev. Shema OFZ. Program pridobil šele v drugi polovici leta, tako da je njegova učinkovitost res mogoče oceniti le do konca leta 2016-th. Toda infuzijo je bankam za ohranitev razmerja kapitalske ustreznosti in za dopolnitev rezerv prvi stopnji. Plačajte za podporo je bila zaveza, da ne bo povečala stroške FOP in omejiti dividende za obdobje treh let. CB ukrepi pomagala povečati delež posojil za 0,7%, vloge - za 10,9% in dobiček 265 milijard rubljev.

Glavni problemi v letu 2015

Glavni problem - zmanjšanje kreditiranja potrošnikov za 12% v primerjavi z rastjo v njenem lanske 8,9%. Kot rezultat, zdrsnil skupino bank, ki so specializirani samo za nezavarovana posojila. Vložek 6 največje institucije predstavljala 10% kredita na drobno in 20% slabih posojil. Njihova indikator problem sredstva (15%) 2-krat večja od povprečja v sistemu (9%). Če želite obnoviti pozicije bank bodo morali preusmeriti na zagotavljanje univerzalne storitve.

Nepričakovano oviro je bil tudi propad podjetja "Transaero", se je nabralo 250 milijard rubljev dolga. Njene težave ležijo na ramenih posojilodajalcev, katerih izgube v primeru stečaja letalskega prevoznika bo milijard rubljev. Neplačil v gospodarstvu se pričakuje v letu 2016. Vsi sektorji gospodarstva trpela zaradi nižjega povpraševanja. Upa, za njeno obnovo leta 2016, skoraj nič.