Model sedaj za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca

Skoraj vsakdo, ki je kdajkoli prejela zavrnitev posojila, od upravljavca slišali ta stavek: "Odločitev je bila sprejeta sistem točkovanja. Vaš zanesljivost kot osebnosti posojilojemalec ni pravilen. " Kaj je to pravilo, da je tako sedaj in kako priti do "kreditno detektor" do "odlično"? Poskusimo razumeti.

Pregled

Torej, kaj je točkovanje? Ta edinstven sistem ocenjevanja zanesljivosti posojilojemalca, ki temelji na številnih parametrov. Ko oseba, ki zaprosi za posojilo, prva stvar je ponudil storiti - izpolnite obrazec. Vprašalnik oblikovala z razlogom. To je ocena sedaj model potencialnega kreditojemalca. Glede na odziv za vsako postavko je dodeljeno določeno število točk. Čim več, tem večja je verjetnost pozitivne odločitve o dodelitvi sredstev.

Tukaj je opozorilo. Če imate negativne kreditne zgodovine, nato nadaljnje odgovore na vprašanja in število točk, ponavadi ni važno. Že samo to dejstvo zadostuje za zavrnitev.

Točkovanje cilje in cilje v sedanjih bank

Vsak model sedaj uporabljajo v kreditni sistem, uveden, da bi dobili te rezultate:

• povečanje kreditnega portfelja zaradi upadanja deleža neupravičenih zavrnitvah posojil;
• pospešitev postopkov za ugotavljanje tega potencialnega posojilojemalca;
• Zmanjšanje nevračila posojila sredstev;
• izboljšanje kakovosti in točnosti posojilojemalca;
• centralizirano shranjevanje podatkov o stranki;
• zmanjšanje rezerve v višini verjetnih kreditnih izgub;
• Ocena dinamike sprememb v posameznih kreditnih računov in celotnega kreditnega portfelja kot celote.

Credit Score: Kako deluje?

Za dosego teh ciljev v banki uporablja kreditnega točkovanja oceno modela. Gre za minimalen učinek na rezultat predsodkov upravljavca ali dogovarjanje bančnih delavcev.

Skoraj vse informacije predstavljene v obliki mora potrditi prisotnost dokumentov. Vodja banka opravlja v tem primeru zgolj tehnično vlogo - vnese podatke v program. Ko bodo vse postavke vprašalnika začnejo vrteti, računalniški program izračuna in prikaže rezultat - število točk, ki jih imate. Potem se lahko situacija razvije na različne načine.

Če si dosegel tudi nekaj točk, ste lahko prepričani, da bo zavrnjen posojilo.

Število točk je izkazalo, da je precej višji od povprečja? Če je znesek posojila majhen, se lahko odločitev o tem sprejme na kraju samem. Če se prijavljate za precej impresiven znesek, boste napovedal, da v prvi fazi testa ste opravili, in aplikacija se dodeli varnostnimi službami banke.

Število točk "lebdi" poseredinke? Upravitelj je verjetno prišlo bo zahtevalo sodelovanje podpisnika ali imenovati vrsto dodatnih preverjanj.

Vrste točkovanja

Na splošno velja, model sedaj sestavlja sedem vrst vrednotenja, od katerih so štiri so pomembne za kredit, in tri - do trženja. Za posojil prakse, značilne za te vrste točkovanja:

1. Na aplikacij (Application-točkovanje). Ta model je najbolj pogosto uporablja za oceno zanesljivosti in plačilno sposobnost stranke. Zgrajena je bila, kot je dejal, o oceni vprašalnika in dodeljevanje vsak odziv ustrezno število točk.
2. Goljufijam (goljufije sedaj). Pomaga za izračun potencialne goljufe, ki so uspeli opraviti prvo fazo testiranja. Načela, metode in metode testiranja goljufij so poslovna skrivnost vsake banke.
3. vedenje napoved (Vedenjsko-sedaj). Tukaj analizo vedenja posojilojemalca v zvezi s posojilom, je verjetnost sprememb v plačilu. Glede na rezultate ocene izvedla prilagoditev najvišjega zneska posojila.
4. Delo na nadomestil (zbirka točkovanja). Ta model se uporablja za problematičnih posojil, na neplačanem fazi odplačevanja dolga. Program pomaga ustvariti akcijski načrt za odplačilo posojila z opozorilom, da je bila zadeva v sodnem ali izterjavo dolgov podjetij.

Ostale tri vrste so, kot sledi:

1. Pre-prodaja ocena (Pre-Sale) - opredeljuje potencialni posojilojemalec potrebuje, nam omogoča, da ponudijo dodatno eno ali drugo zdravilo.
2. Odgovor (odziv) - ocenjuje verjetnost soglasja stranke s predlaganim programom posojanja.
3. Vrednotenje izčrpanosti (neuspeha) - ocena verjetnosti, da bo stranka preneha njihov odnos z banko v tej fazi ali v prihodnosti.

Slabosti sistem točkovanja

Ocena kreditne sposobnosti posameznikov ima svoje slabosti. Glavno pa je, da sistem ni dovolj prožna in slabo prilagojeni dejanskim parametrov. Na primer, model sedaj sprejet v Združenih državah Amerike, zagotavljajo najvišjo oceno na osebo, spremeniti veliko število delovnih mest. Taka oseba se šteje za izjemen strokovnjak na veliko povpraševanje na trgu dela. Kot je za nas bo to dejstvo igral kruto šalo, ki ga posojilojemalec. Največje število točk, bodo prejeli človeka z enim samim vstopom v delovno silo. Če posojilojemalec pogosto zamenjajo delodajalca, se šteje, nezanesljive, prepirljiv in slaba oseba. Njegova ocena v očeh banke se hitro pada zaradi naslednjega razrešitve ne sme slediti novo delo, kar pomeni, da bo zamuda pri plačilih začne.

Za prilagoditev sistema za povečanje naše življenjske pogoje, mora vprašalniki za oceno oblikujejo strokovnjake najvišje kategorije in kvalifikacije. Toda vse, pridobljeni na ta način rezultati, bo še vedno odvisna od mnenja in vpliva človeka. Torej popolnoma nepristranski oceni še vedno ne deluje.

Torej koli sedaj sistem ima vsaj dve slabosti:

• visoki stroški prilagajanja novim razmeram;
• vpliv subjektivnega strokovnega mnenja o izbiri modelov vrednotenja strank.

Poleg tega je sistem ocenjevanja, prav tako ni popoln. Dejstvo, da je sedaj upošteva le formalni položaj. Sistem ne more oceniti realnost pravilno. Na primer, če ima stranka majhen prostor v občinski na Arbat, bo sistem mu je najvišja ocena dostaviti. Konec koncev, je dovoljenje za Moskva bivanje in nastanitev v centru. Dvorec v nekaj tisoč kvadratnih metrov, ki se nahaja v majhni vasici na obali Črnega morja, je sistem besedilu "hiše v vasi" in se bo zmanjšala oceno za pomanjkanje registracije Moskvi.

Kakšni podatki so vključeni v izgradnjo modela

V primerih, ko ocena kreditne sposobnosti fizičnih oseb, banka Delavec mora biti na podlagi številnih kriterijev. Vsi izmed njih lahko razdelimo v tri skupine, od katerih vsak vključuje številne kazalnike.

osebno:

• osnovnimi podatki ;
• zakonski stan;
• starost;
• prisotnost otrok, njihovo starost in število.

finančna:

• osnovni znesek mesečnega dohodka;
• kraj zaposlitve, položaj;
• število zapisov v delovnem zvezku;
• obdobje zaposlitve v drugem podjetju;
• obremenitev (dolgovi neodplačanih posojil, preživnino in druge koristi);
• prisotnost svojih domovih, avtomobilov, bančnih računov in depozitov.

dodatno:

• obstoj dodatnih virov dohodka, z dokumenti ni potrjena;
• možnost jamstva;
• druge informacije.

Model sedaj za ocenjevanje kreditne sposobnosti pravne osebe, ki je zgrajen malo drugače. Tu so ključni parametri upoštevati finančno poslovanje. Ampak, ker so izračunani na podlagi poročil o finančnih akcije tožeče stranke, v tem primeru se lahko prilagodi. Glede na to možnost objektivna ocena močno zmanjša. Zato je za presojo pravne osebe, ki se uporabljajo točkovanje z dinamično zmogljivost.

Prvi korak temelji na zbiranju informacij, ki jih ni mogoče izračunati materialnih parametrov. Ti vključujejo dobro ime, položaj na trgu, strokovno mnenje o finančno in gospodarsko stabilnost.

Naslednji korak - opredelitev finančnih kazalnikov. Tukaj preučujemo količnike likvidnosti, lastna sredstva, objektivne kazalce finančne stabilnosti, dobičkonosnost, promet sredstev in tako naprej.

Glede na rezultate dveh neodvisnih ocen banke odloči, da odobri posojilo.

Kdo lahko dobite visok rezultat

Če govorimo o posameznikih, potem je ocena posojilojemalca se izvaja tudi v mnogih pogledih. Obstaja veliko dejavnikov, ki lahko pozitivno vplivajo na oceno:

• visoka plača;
• ima svoje premičnine in nepremičnine;
• dolgoročno namestitev v določeni regiji;
• prisotnost depozitov;
• Dokumentarec dokazilo o dohodku;
• prisotnost doma in na delovnem mestu stacionarnega telefona;
• Potrdilo o zaposlitvi, zlasti v javnih podjetjih in v javnem sektorju;
• za odprte račune (depozit, pokojnina, izračunana) v banko upnika;
• prisotnost velikega zneska predplačila, ko dobimo hipoteko ali avto posojilo;
• možnost zagotavljanja svetovanje, sodelovanje posojilojemalec ali garant;
• odlično kreditne zgodovine.

Kako za goljufanje sistema in ga je mogoče storiti?

Menijo, da je, ko se je presoja brezdušna stroj mogoče jo zavedli, izvedeli vnaprej, "pravi" odgovore na vprašanja. Dejstvo je, daleč od tega.

Točkovanje model ocenjevanja stranke je zgrajen tako, da so vsi odgovori na vprašanja lahko preverijo s pomočjo ustreznih dokumentov. Poleg tega so banke pogosto združeni v celotnem omrežju in zavreči rezultate svojih inšpekcijskih pregledov v enem skupnem sistemu. Torej, če je v procesu nadaljnje prevare preverjanja bo pokazala, bo krepko čez bi dal na svoj ugled posojilojemalca. Nikjer in nikoli ne boste dobili posojilo.

Okras realnost lahko poskusite le v primeru, ko so podatki le iz besed stranke vnesejo v sistem. Vendar pa je iskanje take banke je težko, in so tako oderuških obresti, ki jih sami ne bi želeli, da bi dobili kredit za to.

Točkovanje in kreditne zgodovine

Če upoštevamo, da je vsaj polovica prebivalcev naše države so že imeli izkušnje zaprosijo za posojilo v prvih vrstah dobimo kazalec ocene posojilojemalca, kot so kreditna zgodovina. Ker BCI za nekaj časa polnijo s podatki o posojilojemalcev mikrofinančnih institucij in drugih podobnih ustanovah, na trgu pojavil točkovanja modele, ki so prilagojeni za prisotnost in status kreditne zgodovine.

Ti modeli oceniti verjetnost neplačila posojilojemalcev sredstev, nastopu prestopništva, količinskih odplačati posojil in drugih parametrov.

Poleg tega je banka ponuja storitev samodejnega informacij o strankah. S povezovanjem takšno storitev, bo banka vedeti:

• odprtje računov s strani naročnika v druge finančne institucije;
• prejem novih posojil;
• pojav kakršnega koli prestopništva;
• Nove podatke o potnih listih za stranko;
• za spremembo omejitve glede računov, kreditnih kartic in tako naprej.

To bo še dodatno prilagoditi sistem bančnega točkovanja in dobiti čim več informacij o potencialnih posojilojemalcev.