Ocene kreditne sposobnosti posojilojemalca. Poudarki

Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca - eden od najpomembnejših vidikov postopka posojanja. To je povsem razumno ukrepanje s strani finančnih institucij, saj je pravilno oceno sposobnosti posojilojemalca za odplačilo posojila in obresti na neposredno vpliva na naslednje nastavitve bank - tveganje, kakovost kreditnega portfelja, potencialno stopnjo poplačila dolga, nastanka zamude pri plačilih in, posledično, bottom line kreditna institucija. To ni presenetljivo, da plača vsaka banka povečala pozornost na tak parameter kot metode za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca.

Kot pravilo, ena, univerzalna metoda za vse finančne institucije ne obstajajo. Vsaka banka posojilo uradniki razvili posamezno ocenjevalno posojilojemalca. Vendar pa skupni elementi so še vedno prisotni v metodah bank, čeprav so sestavljene iz povsem različnih ljudi.

Seveda, začetna ocena ravni se začne z opredelitvijo kreditojemalca kot fizična ali pravna oseba. Analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca kot pravne osebe - zelo težaven proces, saj temelji na različnih modelov in metod za oceno finančnega stanja in plačilne sposobnosti. Najprej moramo upoštevati izvirne računovodske izkaze družbe, še zlasti, strukture in dinamike finančnih tokov, obveznosti in sredstva organizacije, kot tudi dejavnike, ki so značilni za finančno stanje podjetja.

Če se podjetje lahko predstavi veliko število dokumentov, na podlagi katerih je mogoče izvesti finančno analizo, oceno kreditne sposobnosti posojilojemalca, kot je posameznik potekala v povsem drugačnem sistemu.

Osnovne informacije o kreditni sposobnosti zasebnega posojilojemalca vključuje naslednje parametre - dinamike prihodkov, na ravni porabe v sedanjem trenutku, razpoložljivost kreditov, upravnih in drugih obveznosti.

Treba je omeniti, da je odnos do posameznikov, so bolj lojalni, saj mnogi posojilodajalci so ob upoštevanju ne le dokumentirani dohodka, ampak tudi subjektivna dejstva, da stranka ne more potrditi. Metoda enostavnih aritmetičnih operacij - stroški dohodek minus in obveznosti - posojila častnikov se določi sposobnost stranke za odplačilo posojila. Razumljivo je, da se z nezadostno neto dohodek uporabe posojilojemalca ne bo odobrena. Če bo mesečno plačilo za posojilo več kot 50% zneska dohodka, pogosto je odgovor tudi ne.

Ocena kreditne sposobnosti kreditojemalca je odvisna od vrste posojil. Na primer, v zadnjih letih je pogosto uporabljena sedaj metoda, ki temelji na analizi minimalno količino informacij o posojilojemalca. Zlasti meni parametre, kot so starost stranke, njeno zaposlovanje in socialni status in, seveda, dobiček. Kot pravilo, o teh posojilih se odločili v najkrajšem možnem času, nekatere banke ponujajo oblikovanje v samo eni uri.